집을 구입하는 것은 흥미로운 경험이 될 수 있습니다. 하지만 살기에 완벽한 장소를 찾기 전에 쇼핑을 시작하기 전에 어떤 유형의 주거지인지 이해하는 것이 좋습니다. 저당 구매 자금을 조달하는 데 사용됩니다. 이는 잠재력에 영향을 미칠 수 있습니다. 이자율최소 계약금그리고 더.
특히 다음과 같은 사람들에게 가장 인기 있는 주택 융자 프로그램 두 가지 첫 주택 구입자FHA 대출과 일반 대출이 있습니다. 두 가지 유형의 모기지 모두 장점과 단점이 있습니다. 따라서 FHA 대출이나 일반 대출이 귀하의 재정 상황에 가장 적합한지 결정하려는 경우 다음 가이드가 이러한 금융 옵션을 비교하는 데 도움이 될 것입니다.
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FHA 대출이란 무엇입니까?
FHA 대출은 정부가 지원하는 모기지 유형입니다. 미국 주택도시개발부(HUD) 산하 부서인 연방주택청(Federal Housing Administration)은 이러한 주택 융자를 보장하지만 발행하지는 않습니다. FHA 대출을 신청하려면 FHA 대출 기관을 찾아야 합니다.
연방 정부가 FHA 대출을 지원하기 때문에 구매자가 채무를 불이행할 경우 대출 기관이 부담할 위험이 적습니다. 따라서 FHA 대출과 관련하여 요구 사항을 충족하기가 더 쉬운 경향이 있으므로 신용 점수가 낮은 대출자뿐만 아니라 큰 계약금을 마련하기 위해 어려움을 겪고 있는 주택 구입자에게도 매력적인 옵션이 됩니다.
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일반 대출이란 무엇입니까?
기존 대출은 연방 정부의 지원이나 보험 없이 이용할 수 있는 모기지 대출입니다. 자격이 되는 경우 다양한 은행, 신용 조합, 기타 대출 기관으로부터 개인 주택 융자를 받을 수 있습니다. 하지만 일반적으로 최소한 공정한 신용 점수 이러한 유형의 모기지 자격을 얻으려면 어떤 경우에는 일반 대출 자격을 얻기 위해 약간 더 큰 계약금이 필요할 수도 있습니다.
일반 대출은 정부 지원을 받지 못하더라도 특정 일반 대출은 대출 한도를 포함하여 FHFA(연방 주택 금융 기관)가 정한 규칙을 따라야 합니다. 이를 적합성 대출이라고 합니다. 그러나 부적격 대출에는 다음이 포함됩니다. 점보론FHFA 규칙을 따를 필요는 없습니다.
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FHA와 기존 주택 융자의 주요 차이점
FHA 대출과 기존 대출에는 각각 융자 자격을 갖추기 위해 충족해야 하는 고유한 요구 사항이 있습니다. 일반적으로 FHA 대출은 다음과 같은 요소에 있어서 기존 대출에 비해 승인 기준이 더 관대합니다. 신용 점수 그리고 계약금. 동시에 기존 대출의 대출 한도는 빌리고 싶은 금액에 따라 더 많은 유연성을 제공할 수 있습니다.
다음은 FHA와 기존 대출의 주요 차이점 중 일부입니다.
신용 점수 요건
많은 FHA 대출 기관은 다음과 같은 자격을 갖춘 대출자와 협력합니다. FICO 점수 580 이상. 일부 대출 기관은 신용 점수가 500점 정도인 신청자를 기꺼이 받아들일 수 있습니다. 그러나 이 경우 차용인은 일반적인 FHA 대출 최소 3.5%가 아닌 최소 10%의 계약금을 지불해야 합니다.
기존 대출의 경우 일부 대출 기관은 FICO 점수가 620점 이상인 대출자를 승인할 수 있습니다. 그러나 다른 대출 기관에서는 최소 660점을 요구할 수도 있습니다.
계약금
FICO 점수가 580점 이상인 경우 최저 3.5%의 계약금으로 FHA 주택 융자를 받을 수 있습니다. 그러나 신용 점수가 낮은(예: 500~579 범위) 대출자를 받아들이는 대출 기관은 대신 10%의 계약금을 요구할 수 있습니다.
비교해 보면, 낮은 계약금을 지불하는 기존 대출 옵션이 있습니다. 첫 주택 구입자는 최저 3%의 다운페이먼트를 받습니다. 그렇지 않은 경우, 일반 모기지의 최소 계약금 요구 사항은 대출 세부 사항에 따라 5%에서 15% 사이일 수 있습니다. 그리고 결제를 피하고 싶다면 개인 모기지 보험귀하는 대출 기관에 20% 이상의 계약금을 제공해야 합니다.
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이자율
FHA 대출은 매력적일 수 있습니다 모기지 이자율 정부가 대출을 지원하므로 대출 기관의 위험이 줄어들기 때문에 기존 대출과 비교할 수 있습니다. 그러나 두 가지 유형의 모기지 모두에 대해 대출 기관이 제공하는 금리는 시장과 대출 세부 사항에 따라 달라질 수 있습니다.
신용 점수, 소득 대비 부채(DTI) 비율, 계약금, 대출 기간, 고정 금리 또는 고정 금리가 있는지 여부와 같은 위험 요소 조정 금리 모기지 활약할 수도 있습니다.
대출한도
FHA는 이 대출 프로그램을 사용하여 빌릴 수 있는 최대 금액을 결정하는 새로운 대출 한도를 매년 설정합니다. 집을 구입하기 위해 FHA 대출을 사용하는 데 관심이 있다면 해당 지역의 FHA 대출 한도를 아는 것이 중요합니다. 대출 한도는 카운티마다 다르며, HUD 웹사이트 다양한 지역의 FHA 모기지 한도를 확인하세요.
2024년 FHA 대출 상한액은 다음과 같습니다.
- 저비용 카운티: $498,257
- 고비용 카운티: $1,149,825
Conforming Conventional Loan에도 대출 한도가 있지만 많은 분야에서 FHA 대출 한도보다 높습니다. 고가의 부동산에 관심이 있는 경우, 일부 지역에서는 기존 대출이 귀하의 상황에 더 적합할 수 있습니다. 2024년의 경우 기존 대출 한도 범위는 $766,550~$1,149,825(고비용 지역)입니다.
일반 대출에 대한 대출 한도는 주택 시장의 안정성을 유지하려는 연방 주택 금융 기관(FHFA)의 노력에서 비롯됩니다.
총칭하여 정부 후원 기업 또는 GSE라고 불리는 Fannie Mae와 Freddie Mac은 대출 기관으로부터 구매하는 모기지(예: 일반 대출)에 대한 요구 사항을 설정합니다. FHFA는 GSE를 규제하고 적합 대출에 대한 대출 한도를 설정하여 과도한 차입 및 압류를 방지하고 GSE가 너무 많은 위험을 초래할 수 있는 감당할 수 없는 모기지 자금 조달을 방지하도록 돕습니다.
대출자가 사용 가능한 대출 한도를 초과하여 대출해야 하는 경우 점보 대출이라고 하는 부적합 일반 대출을 신청할 수도 있다는 점을 명심하십시오. 그러나 점보 대출은 일반적으로 대출 규모가 클수록 대출 기관과 관련된 위험이 증가할 수 있으므로 자격 기준이 더 엄격합니다.
모기지 보험
모기지 보험은 주택 융자를 불이행할 경우 대출 기관을 보호해 주는 정책입니다. FHA 대출의 경우 대출 기관은 귀하에게 두 가지 유형의 모기지 보험(선불 및 연간)을 지불하도록 요구합니다.
FHA 대출에 대한 선불 모기지 보험료(UFMIP)는 일반적으로 기본 대출 금액의 1.75%입니다. 선불로 지불할 수 있는 자금이 없는 경우 이 비용을 대출 금액에 추가할 수 있습니다. 연간 모기지 보험료(MIP)는 일반적으로 대출 금액의 0.45%~1.05% 범위입니다. 대출 기관은 MIP 보험료를 12개로 분할하여 월별 모기지 지불금에 추가합니다.
기존 대출에는 대출 기관의 투자를 보호하기 위해 개인 모기지 보험(PMI)이 필요할 수도 있습니다. 그러나 기존 대출에 대해 20%의 계약금을 제공할 수 있다면 이러한 추가 비용을 피할 수 있습니다.
PMI 프리미엄은 여러 요인에 따라 달라질 수 있습니다. 그러나 Freddie Mac은 PMI 비용이 대출 $100,000당 월 $30~$150 사이일 것으로 추정합니다.
테이크아웃
FHA 대출과 기존 대출은 주택 소유에 대한 두 가지 다른 경로를 나타냅니다. 귀하의 상황에 가장 적합한 주택 융자 옵션은 귀하의 신용도, 계약금 절약 능력, 원하는 부동산을 구입하기 위해 빌려야 하는 금액 등 다양한 요소에 따라 달라집니다.
모기지를 신청하기 전에 스스로 조사하고 다양한 대출 옵션을 탐색하는 것이 중요합니다. 그리고 다음을 포함한 다른 대출 대안도 고려해 볼 수 있습니다. VA 대출 상황에 따라 USDA 대출도 가능합니다. 평판이 좋은 대출 기관도 귀하에게 지침을 제공하고 귀하의 질문에 답변하는 데 도움을 줄 수 있어야 한다는 점을 명심하십시오.
즉, FHA 대출은 새 집에 입주하는 데 필요한 옵션일 수 있습니다. 특히 신용 점수가 낮아서 일반 모기지를 받기 어려울 수 있는 경우에는 더욱 그렇습니다.
